时至今日，仍然有大量的客户在配置年金险的时候在“大公司”和“高收益”之间左右摇摆。有些不了解行情的消费者甚至会质问我的规划师：“你们保险中介，就会卖小公司的产品。大品牌有保障的产品是一点不提，一定是小公司产品佣金高吧？“

既然这个问题常问常新，客户的大公司病只好靠一年一度的“药方”汇总去治愈了。为保持内容一致性，以下均采用40岁女性10万10年交从60岁开始领取作为基准投保条件。参赛选手分别来自大型央企、大型合资险企、和富德生命。

1️⃣ 大型央企年金：太平e 养添年

标准投保条件下，太平e 养添年从60岁起固定派发金额为74740.85元/年，产品自带保证领取20年，现价自年金派发之日起归零。

持有到未来女性人均预期寿命85岁，年金共计派发1868521元，全部生存利益仅为总保费的1.87倍，合同保证内部收益率IRR=2.452%，合同保证年化单利SI=3.540%；

2️⃣ 大型合资年金：光明慧选（卓越版）

标准投保条件下，光明慧选从60岁起固定派发金额为703元，现价80岁归零，产品自带保证领取20年。

持有到未来女性人均预期寿命85岁，年金共计派发18278元，全部生存利益仅为总保费的1.83倍，合同保证内部收益率IRR=2.219%，合同保证年化单利SI=3.092%；

我就无法理解了，保险公司排面再大能大的过Gov？以上这俩选手的收益，凭什么选他不选国债？

3️⃣ “小公司“年金：鑫禧年年

鑫禧年年从60岁开始派发固定金额为917元/年，现价持续终身且身故赔付始终等于当年度现价。

持有至未来女性人均预期寿命85岁，年金共计领取23842，此时剩余现价431270，全部生存利益已达全部本金的2.82倍，合同保证内部收益率IRR=3.655%，合同保证年化单利SI=6.611%。

当然，如果你非要再狠狠心，连那一点点窝囊费都不给我赚的话，也可以选择富德生命他们家的大富翁3.0，部分年龄段的领取和收益还能更高。产品测评的链接我放在延伸阅读。

写在最后：

去年同期我写过一篇文章《如何治疗罹患严重大公司病的年金患者》，文中提到的三款大公司年金产品就是这些患者的“救命良方”。然而到了今天，市场经历预定利率下调和报行合一两轮洗牌之后，目前的“大公司”年金就连最后的治病救人功效也逐步丧失了，因为超长期国债是更立竿见影的良医。这也是为什么我敢在标题斩钉截铁的讲，即便大公司年金摆在你面前，你也压根不会买的原因。

时至今日，养老需求解决的产品端已经没有太多可选择的余地了，真正应该注意的是如何通过产品组合搭配，形成养老阶段平滑递增的现金流曲线对抗通胀的问题。但在监管限高令影响下，恒安标准的两款英式分红递增养老金的客户接受度大打折扣，除此以外市场供给侧也再没有了能够递增领取的商业养老金产品。

因此，在现阶段，我提出的「体面养老」方案，可能是唯一的解决方案。如果你不想在明明已经提前配置，在有存款有房子有年金的情况下仍然陷入老后破产的困境，可以联系我司规划师，帮你量身定做方案，抗击养老通胀。

关注保叔，探险指路，我们下期见。

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