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近几年我们做过的咨询成千上万，发现有一个现象越来越明显。

就是在预算有限的情况下，大家都更倾向于先买医保，再考虑社保。

原因也很简单，因为医保投入比社保少，而且马上就能用到，不用像社保那样等几十年。

医保也分职工和居民两种，上班族肯定就是买职工医保。

但自由职业者、家庭主妇、没有工作的成人甚至老人，究竟买一种更加好呢？

适逢居民医保正在开放参保，很多人都关心这个话题，所以今天就给大家详细讲解一下。

01. 报销比例差多少？

职工医保比居民更好，这个大家都知道。

但究竟好在哪里呢，相信能搞清楚的人就不多。

首先，职工医保的报销比例和额度更高，尤其是普通门诊方面更是如此。

职工到三甲医院看门诊可以报销65%以上，但居民医保最多报55%，并且只有学生和未成年人才有，其他居民无法报销。

两者的门诊报销额度更是天差地别，完全没有可比性。

2024年在职职工的门诊报销额度有76元左右，退休职工更加超过1万元。

但学生和未成年人只有区区1元，其他居民6元，聊胜于无。

住院方面，两者的差距就小得多。

比如职工住三甲医院可以报销80%或以上，居民医保也能报70%左右。

所以买居民医保的意义更多在于防范大病住院风险，而不是小病小疼。

02. 退休怎么办？

年轻时身体好，不会经常跑医院，所以职工医保的优势不会太大。

但老了不一样，去医院就是家常便饭的事。

比如2022年广州共有121万退休职工，享受了1183万人次的医保门诊待遇，平均每人10次，几乎每个月都要去一次医院。

相对来讲，在职职工去医院的次数就要少得多。

788万个在职职工，享受了1376万人次医保门诊待遇，平均每年只有2次，频率仅有退休的五分之一！

职工医保只要买够最低的缴费年限，退休后就不用再缴费，终身享受医保待遇。

但是居民医保并没有退休制度，必须买1年保1年，即便七八十岁的老人也照样要买。

所以退休制度其实才是职工和居民医保最重要的区别，也是我们做决策时最需要考虑的点。

还有就是个账返还，职工医保每月返还缴费基数的2%进入个人账户，用于买药和看病，居民医保并没有这项功能。

因此，按照灵活就业身份买职工医保的成本，在拿回个账返还后，实际并没有看起来那么高。

03. 如何选择？

话虽如此，但对比起一年只要几百元的居民医保，职工医保还是显得比较贵。

目前灵活就业人员买职工医保，每个月最低缴费390元，在扣除了长护险费用后，大概有110元返还到个人账户。

换句话说，每月的净投入大概就是280元，一年下来就超过3元。

是否值得继续买职工医保，取决于自己能否坚持买完为止。

2030年前退休的朋友就比较好办，买刱15年便足够，就算到退休时还没满足这个要求，一次性买断也就几万元的事，一般家庭还是能承受的起。

但2030年或之后退休，男性要买30年，女性要买25年，就未必每个人都可以坚持买完。

如果仔细衡量过自身的情况后，觉得没有信心坚持买完，就最好尽早放弃，安心买居民医保，减轻当前生活压力。

04. 结语

有了居民医保，大病住院还是能报销不少钱。

近日广东省医保局就在官方公众号讲述了一个故事，江门市民林先生的女儿因为得了再生障碍性贫血，在广州治疗总共花费了70万。

在居民医保和医疗救助的支持下，最终自己只支付了约10万元，减轻了60万的经济负担。

如果他女儿没有医保，要凑60万，在江门可能要卖一套房才够。

去年江门居民医保才350元1年，60万的报销费用，就算买几百年也不够，不靠政府补贴根本做不到。

所以结论很简单，如果经济能力许可，肯定是买职工医保好，因为退休后更有保障。

实在不行就尽早放弃，长期买居民医保，至少也能防止家庭一病返贫。

好啦，今天就聊到这里。

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