文 | 花猫~

编辑 | 二喵~

就在10月31日，六大银行联合宣布了一项重要的房贷调整政策：从11月1日起，这些银行将对商业性个人住房贷款利率进行全新的定价机制。这意味着央行在一个月前提出的完善房贷利率政策即将正式落地。

此次参与调整的六大银行包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行和邮储银行。对于那些房贷利率仍未降至3.3%的存量房贷用户，11月1日后可以主动联系银行进行利率调整。

对于很多借款人来说，这次政策带来了实实在在的机会。此次调整主要针对那些已经在银行贷款的用户，尤其是采用浮动利率的用户。如果你的房贷利率是与贷款市场报价利率（LPR）相关的浮动利率，这次你就可以申请调整。具体来说，如果你的房贷加点值比全国新发放房贷的平均加点值高出30个基点，你就有机会向银行申请降低加点值。简单来说，这将减轻你的月供负担，缓解还款压力。

那么，如何计算调整后的加点值呢？根据银行的说明，新加点值的基准是全国新发放的房贷利率的平均加点值加上30个基点。而这个平均加点值是根据人民银行发布的全国新发放房贷加权平均利率减去五年期以上的贷款基础利率（LPR）得出的。这意味着调整后的利率将更加接近当前的市场平均水平，借款人也因此可以享受到更实惠的贷款条件。

不过，这次利率调整并非毫无约束。在某些特定地区，地方政府对房贷利率可能有下限的规定。如果你所在城市的房贷政策有更低的利率下限，那么银行也不能调整到低于这个限度的水平。这在一定程度上保护了地方市场的稳定性，但也对部分用户的利率调整幅度形成了限制。

除了利率的调整，这次六大银行还取消了房贷利率重定价周期最短为一年的限制。过去，房贷利率的重定价周期是统一为一年，这导致了利率调整滞后，无法及时反映市场的波动。而这次调整后，贷款人可以选择将重定价周期缩短为三个月或六个月，当然也可以继续选择一年。如果你认为未来的利率会下降，那选择三个月的重定价周期显然更有利，因为这样你可以更快享受到利率下降的优惠。

相反，如果你觉得未来利率可能会上升，那保留一年为重定价周期则更加保险，因为这样即使利率上涨，你的房贷利率上调的速度也会较慢，仍能在较长时间内按较低利率还款。这种灵活性让房贷的调整更加人性化，让借款人可以根据自身的经济规划来选择最合适的方式。

实际上，早在九月底，央行就发布了关于完善商业性个人住房贷款利率定价机制的公告，提出要调整存量房贷的定价机制，使得市场利率能够更加灵活地反映在存量贷款中。这次六大银行的政策调整也是为了贯彻央行的政策，进一步让房贷利率跟随市场变化，为借贷双方提供更加公平合理的利率水平。

对于很多借款人来说，这次调整意义非凡。过去，很多人在签订房贷合同时，利率是固定的，哪怕之后市场利率下调，他们也没法享受到新的低利率。而这次调整带来了申请的机会，很多人将有可能降低高于市场的加点值，从而减轻还款压力。举个例子，如果你每月需要还5元，调整后可能只需要还48元，这2元可以用于家庭的其他开支，真正实现了减负。

这次利率调整不仅对借款人有好处，对于整个房地产市场也有很大的影响。对于想要买房的人来说，房贷利率的下调意味着购房成本降低，这也许会促使一些观望中的购房者下定决心入市。而对于开发商来说，如果购房需求增加，他们的房屋销售也会更加顺利，进而带动房地产市场的活跃和经济增长。

不仅如此，房贷利率的调整还会影响到银行的经营策略。如果更多的购房者选择贷款买房，银行的贷款支持力度可能会进一步增加；而如果购房者选择观望，银行也可能相应调整对房地产市场的风险管理。可以说，这些变化对房地产市场的供需关系和价格走势都有深远影响。

不仅仅是六大银行，其他商业银行也在准备跟进类似的政策。根据最新的消息，许多其他商业银行也计划发布类似公告，明确存量房贷的新定价机制。这意味着整个商业房贷市场都在朝着更加灵活、贴近市场供求关系的方向发展。

对于房地产市场来说，这次调整是一个值得关注的变化。随着利率政策的调整，购房者的购房意愿、银行对开发商的贷款支持力度，甚至整个市场的供需关系都可能因此而发生变化。总体来看，这些变化对市场的健康发展是有利的，给购房者、开发商以及银行都带来了更多选择，也让市场更加灵活。