本文写于2024年3月，保鲜期3月，适用地上海。

2018年开始，银行+担保基金逐步成了主流信贷模式之一。包括 中小微、浦东科技担保、创业接力等等。今天的方案涉及新的担保方式——国担，且不占其他担保基金额度。

方案行：交行

政策指数：★★★★★（速度快、额度高）

利率指数：★★★★★（企业信贷低息一梯队）

收贷指数：★★★

方案适合：

1、科技型企业想要2万的老板，普通企业想要5万以内的老板。

2、销贷比略高的企业。

3、纳税额较多的企业。

4、近半年查询次数小于5次的企业。

实测分析：

【利率】：3.65~4.25%，本方案有两种授信模式：

纯授信模式：利率3.65%。

国担模式：引入担保，算上担保费，综合利率4.25%左右。

【额度上限】：纯授信普通企业上限3~4万，科技型上限2万。国担上限5万。

普通企业和制造业的老板更喜欢国担模式，理由是上限可达5万，而纯授信只有3~4万。另外，国担的授信倍数更高，同样的纳税金额，国担授信3万，纯授信只有150万。

经计算，科技型企业年纳税33万以内的，国担模式额度更高。纳税额超过33万的，受限于国担上限5万，纯授信额度更高。（乐观情况）

实测，查询次数较多的企业，即便年纳税在1万左右，额度也会缩减至60万，所以本方案适合查询次数较少的企业（包括老板）。

【销贷比政策】：优。

【放款周期】：优。5万内，申报当天可知是否通过，3天左右可知额度，一周左右开户放款，资料齐全，10日放款率较高（限融志实测过的支行）。5万以上2周左右，1万以上1个月左右。

【是否需要抵押物】不需要。如需抵押物，请审视银行专员或所在支行的专业度。

【是否占担保基金额度】：优，不占。担保基金已经满额的企业可继续申请。

【是否接受亏损】：是，对科技型企业亏损较宽松；传统企业亏损要结合实际情况进行分析，但不排斥。

【还款方式】：一般。先息后本一年期，想做3年期的另选他行方案。

【法人是否需要担保】：需要担保。有20%的他行方案可免除担保。

综上，本方案适合要款快、查询少、纳税高的企业。实操过程中，授信5万内，流程丝滑。科技型企业2万授信为本月新出政策，有待后续实测。由于授信期为一年，适合原材料、存货、职工薪酬等短借短用，不太适合流水线、基建等长期投资。需要法人担保，所以股权结构复杂的老板当考虑清楚。

注意：企业信贷对操作行员的要求较高，授信机构数超过3笔的企业，请慎重选择行员及顾问。以免因为查询次数超标，错过优质方案。或是管护权滞留在非专业支行，限制来年授信、提额。

我是融志，融知、融智、融志。