老李是一家公司的法人，名下有8张信用卡，最高额度的单张信用卡是招商的12.7万元，最低的一张是1.5万元的授信额度，名下信用卡总计授信额度35.5万。老李名下还有多贷款，其中招商银行贷款16万，光大银行18万，平安银行剩余还款31万，总计银行贷款66万（建设银行的房贷48万未计入）。

2019年7月份，由于项目合同的影响，面临巨额赔偿，导致公司资金链断裂，而且公司业绩持续下滑，因为员工工资问题，人员流失，最终在10月份倒闭。9月份银行信用卡，贷款全面逾期。老李在7月份的时候分别给银行打电话说明自身情况并且协商暂时延期还款，银行不予理会。

7月份到2020年3月，不间断的有银行内部工作人员，第三方催收公司给老李打电话，发短信催收。其中招行，兴业银行，民生银行等拜访了老李的户籍地，原先的公司所在地，现居住地址，并且拍照取证，老李一直以礼待人，配合银行催收。几乎所有银行都给老李发了催收信函，招行给老李下发2次律师函。但是部分信函是第三方发的，老李也仔细核查，对比。

2019年8月份老李变卖自己拥有的一套小产权房38万，名下一辆小轿车变现13万。财产变现一共51万，这51万一直保留在老母亲的银行卡里没动。

2018年12月底，因老李诚恳的态度和良好的还款意识，平安银行与老李达成再分期协议，一次性归还欠款总金额的20%，剩余部分再做4年分期。与平安银行达成分期协议期间，老李提供了自己名下所有财产清单，银行流水，包括其他银行催收信件，律师函（虽然态度很诚恳，但也因为这个被评价极度高风险，差点协商失败）。

某行（不点名）直接起诉老李，老李正常开庭，第一次被起诉，老李也挺害怕的，正常出庭，没钱请律师，法庭上主动承担自己的违约责任并且清楚告知法官自己的现状，而法官也因为老李的说辞以及部分证据暂缓判决，由法院开具证明对老李做背调，等待二次开庭。但是结果令人意外，一个周后老李收到法院发来的信息，大概意思就是某银行没有在规定时间内支付诉讼费，老李的案子被法院取消。因为有了这个过程，老李对协商还款所抱有的希望越来越大了，更加主动的联系银行，并且主动走访银行，最终和这家银行达成协议分24期还款，但是前提是归还逾期部分的欠款，也就是一共4个月的逾期本金，利息，滞纳金（关于这个利息滞纳金，银行丝毫不让步）。

很多银行外包给了第三方催收，曾拒绝和老李直接沟通，而第三方催收公司又不能代表银行，带无一例外，都在老李的主动出击下与银行取得联系。虽然不是每家银行都已经协商成功。催收依旧在继续。但是通过他自身的两个协商案例，协商再分期是存在的。

通过老李的案例，我总结了几点：

1. 保持冷静。面对问题要理智，遇到催收以礼相待并且保留催收证据，理智面对起诉。我相信人都是有良知的。在老李的银行上门催收中，某家银行的催收人员让老李感觉很暖心。催收上门，老李对自己的情况如实相告，并且表现出要变卖自己的唯一一套按揭住房的时候，被催收阻止，并且安慰他，为他出谋划策。给老李的孩子买了小礼物。

2. 财产变现。规划变现财产，让自己拥有和银行协商的本钱。一般和银行协商后，银行都会给你几个方案，但是无一例外都需要先归还一部分欠款，试想身上没钱怎么和银行协商呢？银行怎么会搭理你呢？如果没有财产，那就努力工作，增加收入来源，减少不必要的开支。

3. 保持还款态度，表现出自己的还款意愿。欠了很多钱，不能一分不还，更不能玩消失，还得主动联系银行协商再分期还款。根据自己的能力，每个月还一点，至少能证明：我是有还款意识和意愿的，我只是暂时困难，没那么多钱。就算是被起诉，恶意拖欠的概率也会很低。

我们在逾期状态的时候，一定一定要先保证自己的生活，再去考虑还款。不要因为欠款让自己的生计陷入绝境，人好了什么都可以重来，现状都可以改变。不要自暴自弃，面对任何困难不要放弃，我们没有放弃的资格，唯有坚持，努力，改变自己，改变现状。

关注我，多年金融从业经验，为你解疑答惑.