#负债人的上岸路##当你负债逾期无力偿还怎么办?##分享今日的感悟##说说负债这些事##欠款逾期被起诉了还能协商吗?##信用卡逾期##信用卡逾期怎么办?#

一、信用卡逾期之困，现状令人关注

近年来，受诸多因素影响，信用卡逾期问题越发突出。收入的不稳定性让众多持卡人在还款之路上面临诸多挑战，而部分人超前消费的习惯更是起到了推波助澜的作用，致使信用卡逾期率与负债率不断上升。当下，信用卡逾期现状确实让人有些担忧，那些尚未逾期但还款已现困难的朋友，心中满是疑惑：一旦逾期，究竟该如何协商？协商所依为何？

二、信用卡协商政策之依据与优势

依据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条规定，特殊情况下，当确定信用卡欠款金额超出持卡人还款能力，且持卡人仍具还款意愿时，发卡银行可与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。此协议最长期限不超五年。一旦双方确定并签署协议，发卡银行及相关服务机构应立即停止对持卡人的催收行动。并且，持卡人最长可分 60 期偿还欠款，部分银行在特定条件下还能确保不影响持卡人征信记录。

以下是一些协商时可能用到的话术示例：

“尊敬的银行客服，您好。我是贵行信用卡的持卡人，最近由于一些不可预见的情况，我的收入受到了很大影响，目前还款确实存在一定难度。但我一直以来都有强烈的还款意愿，我也认真研究了《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，我认为我现在的情况符合特殊情况的定义。希望银行能考虑我的实际情况，与我进行平等协商，制定一个个性化分期还款方案，让我能够逐步还清欠款，同时也不影响我的正常生活和信用记录。”

三、各大银行信用卡协商政策之深度剖析

1. 招商银行信用卡：未逾期时也可协商分期，利息为每万元 17 元，综合年化利率 3.9%，有助于维护良好征信。但若持卡人同时使用 E 招贷或长期逾期，便只能选择最长 60 期的免息个性化分期，只是此时无法维护征信记录。

协商话术：“您好，我是招商银行信用卡用户，我知道现在我的情况可能有些复杂，但我真的很想解决这个问题。我目前面临一些困难，希望能和银行协商一个合适的还款方案。如果可以的话，我希望能按照未逾期时的协商政策，进行分期还款，这样我也能更好地维护自己的征信记录。”

2. 民生银行信用卡：持卡人逾期后可协商。首付比例 0%-5%，最多分 60 期，分期利息年化率 1.40%（单利），即一万元每月利息 10 元，在一定程度上可维护征信记录。目前推出灵活还款政策（强烈推荐），1 - 59 期每期可还千分之 5 的本金加千分之 1 的利息。例如欠款 10 万元，1 - 59 期每月仅需还 6 元利息加 1 元本金，最后再结清剩余欠款，类似延期还款。若逾期时间长且征信难以维护，可申请低息分 60 期。

协商话术：“尊敬的民生银行工作人员，我现在确实遇到了很大的困难，逾期让我很焦虑。我了解到贵行有非常人性化的协商政策，希望能根据我的实际情况，给予我一个合适的分期方案。比如按照灵活还款政策，让我在这段艰难时期能够逐步还清欠款。”

3. 平安银行信用卡：持卡人逾期后可协商。首付比例 0 - 10%，同样最多可分 60 期。分期利息年化率 9.5%，亦可选择免息方案。若逾期时间长且征信无法维护，可享受免息分 60 期。近期平安旗下平台还可对本金进行一定调整。

协商话术：“平安银行的客服您好，我逾期后一直很担心，也在积极想办法解决。我知道贵行有多种协商方案，希望能考虑我的困难，给我一个合理的分期方式，最好能选择免息方案，让我能尽快还清欠款，重新恢复良好的信用状态。”

4. 广发银行信用卡：逾期后可协商，支持 0 首付或低首付，最多分 60 期且无分期利息，堪称目前较为贴心的银行选项之一。若逾期时间很长且征信无法维护，可享受免息分 60 期方案。

协商话术：“广发银行的工作人员，我现在逾期了，压力很大。看到贵行的协商政策非常人性化，希望能给我一个 0 首付或者低首付的分期方案，让我有机会慢慢还清欠款，非常感谢。”

5. 广州银行和中信银行信用卡：两家银行协商条件相似，均要求 0 - 10%首付，最多分 60 期，且能助力维护征信记录。对于逾期时间长且征信难以维护的客户，提供免息分 60 期方案。

协商话术：“广州银行/中信银行的客服，我目前的情况比较困难，希望能按照贵行的协商政策，给我一个合适的分期方案。我会努力还款，也希望能在这个过程中维护好自己的征信记录。如果实在不行，也希望能在逾期时间较长时，给予我免息分 60 期的方案。”

6. 华夏银行和光大银行信用卡：可在不逾期情况下提前协商还款，月还款额为本金的 2%，最长可分 50 期，利于维护征信记录。若逾期时间长致征信无法维护，则可申请免息分 60 期方案。

协商话术：“华夏银行/光大银行的工作人员，我现在虽然还未逾期，但已经预感到还款可能会有困难。我了解到贵行可以提前协商还款，希望能按照月还款额为本金的 2%的方式进行分期，这样我能更好地规划还款，也能维护好征信记录。如果以后出现逾期情况，也希望能给予我免息分 60 期的方案。”

7. 地方性银行：提供灵活首付比例（0 - 10%），最高可分 60 期偿还，但不维护征信记录。

协商话术：“地方性银行的客服，我知道我的情况可能比较特殊，但我真的很想解决信用卡欠款问题。希望贵行能根据我的实际情况，给予我一个合适的首付比例和分期方案，让我能够逐步还清欠款。”

8. 建设银行：首付范围 0 - 5%，最长还款期限 60 期，年化分期利息 0 - 7%之间，部分分行需面签，且不维护征信。

协商话术：“建设银行的工作人员，我现在还款有困难，了解到贵行的协商政策。希望能给予我一个较低的首付比例和合理的分期方案，让我能够有时间逐步还清欠款。虽然不维护征信记录，但我会努力在还款过程中改善自己的信用状况。”

9. 工商银行、农业银行、中国银行：这些大型银行要求首付比例 0 - 10%，分期利息年化为 10%，可能需面签，同样不维护征信。

协商话术：“尊敬的工商银行/农业银行/中国银行客服，我目前面临信用卡还款困难，知道贵行的协商政策。希望能考虑我的实际情况，给予我一个合适的首付比例和分期方案。如果需要面签，我也会积极配合，努力还清欠款。”

10. 交通银行：逾期后可立即启动协商程序，无需首付，最多可分 60 期，但不维护征信。

协商话术：“交通银行的客服，我逾期后很着急，看到贵行可以立即启动协商程序，非常感激。希望能给我一个分 60 期的方案，让我有足够的时间来还清欠款。虽然不维护征信记录，但我会在以后的日子里更加注意信用问题。”

11. 兴业银行：逾期即可协商，首付比例 0 - 10%，最长分 60 期，无分期利息，可能需面签，不维护征信。

协商话术：“兴业银行的工作人员，我逾期了，很希望能和贵行协商解决。希望能给予我一个较低的首付比例和分 60 期的方案，最好没有分期利息。如果需要面签，我也会积极配合。”

12. 浦发银行：逾期即可协商，无需首付和分期利息，不维护征信。

协商话术：“浦发银行的客服，我逾期后压力很大。看到贵行的协商政策非常好，无需首付和分期利息。希望能尽快和我协商确定一个还款方案，让我能早日还清欠款。”

13. 邮储银行信用卡：逾期 90 天以上，客户可申请协商分期还款。服务免除首付款和分期利息，最长可分 60 期偿还欠款。该过程需线上签约完成，但会继续影响信用记录。

协商话术：“邮储银行的工作人员，我现在已经逾期 90 天以上了，非常希望能通过协商分期还款来解决问题。我知道贵行有免除首付款和分期利息的政策，希望能尽快给我办理，让我能有机会逐步还清欠款。虽然会影响信用记录，但我会在以后努力改善。”

我是晨曦，负债上岸人，上岸路上与你同行，

真心希望我的文章能够帮到你！

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