保险开门红活动，开始很久了

今天解析中国人寿2025年开门红产品——鑫益丰年养老年金险（分红型）。

据说，这款产品最高收益说是有8.2%，这是真的吗？

作为大公司的开门红产品，国寿鑫益丰年值不值得入手呢？

今天带你来揭开这款保险本质的样子。

看完了，你大概就明白：保险公司的宣传是怎么做的了。

01产品本质：定期年金+万能账户。

假设，65岁时，退保的话，领取到手：

2626（红利是不确定的）+236680+110520（领了6年）=349826元。

相当于30万本金存到6年的时候，利息49826(包含了分红的）。

02重大bug：领取后，身故赔付非常糟糕

60岁前身故，赔付所交保费/现金价值最大者，如果已经领取养老金，需要扣除已经领取的养老金。

以49岁男性为例，交3年，每年10万保费。

从60岁开始领取。

如果60岁前身故（比如59岁），能拿回来的钱：就是总交保费30万，或者是现金价值313350+每年分的红利，这两者里的最大者。

换成另外一个产品，直接拿回：345760元（现金价值）。

如果开始领取养老金后退休，身故后能拿回的钱是：已交总保费减去已经领取的钱，或者是现金价值，两者最大的。

预计70岁时，国寿鑫丰仅有现金价值165460元 ，累计领取18420*11=202620万，此刻退保，共计36万+。

本金：30万。

换另外一个产品：共计到手：452390.

预计79岁，去世，能拿回来的钱是：已经领取的18420*20=36.84万，合同现金价值仅有18420元。

最后肯定是现金价值+红利部分，也就是18420。

79岁时总共到手38.6820。

但是别的产品，79岁共计有564960.。

03合同本质：是一个定期养老金保险。

本质上，这份保单一旦卖出，同步签的就是2份合同。

一份是能保到80岁的定期领取20年的、带分红的、养老金。

一份是保底收益率1.5%的万能账户。

80岁时，合同终止。

因为这个合同只能保至80岁。

但是，很多人觉得：只保到80岁好亏呀。

所以，国寿给附加了：万能账户。

如果只买第一份保单，出现的结果如下：

每年领取18420元，累计领取21年，共计领取386820元，

合同正常领取后，单利为：1.8%。

简单粗暴理解为，31年间的投资收益率为1.8%。

不知道买这份保单的朋友能不能接受？

如果加上分红会好看那么一点点：

按照中国人寿的红利演示：为单差，利差分红。

利差1.5%*70%=1.05%的分红结果演示下，80岁合同终止时，能拿到4523元。

利差是保险公司投资收益高于合同现金价值的钱。

其中，多出来的这65183元，为保险公司累计31年间给的分红。

但是，合同里也明确写明了：分红是不确定的。

会不会分，分的多还是少，都不知道。

只是，未来31年，对这65183元分红有期待的朋友，可以试试能否成功多领到这么多。

04利益诱导。

产品本身利益差，咱们还可以诱导客户下单的。

国寿鑫益丰年作为一款开门红产品，它是有一定【福利】的：

而这个8.2%并不是产品的收益，而是银行给的额外补贴利息。

因为客户现在交的这笔保费，保单不是立即生效，而是指定到2025年1月1日才生效，

在此期间，这笔钱会先存进国寿旗下的广发银行，

由银行给客户利息，折合年化利率4.2%-8.2%。

存的是贴息活期理财，还是短期那种。

比如说首期10万保费，对应的年化收益率是4.2%，放1个月，

那么实际收益就是：10万*4.2%÷12=350元。

等保单生效时间到了后，这笔钱就会投到产品中，高息羊毛时间就结束了。

所以，你要的高息，在这里：占用你的资金2个月后，投资理财产品给的收益。

至于，后期你要不要买这个保险，这2个月的利息钱，中国人寿是否要求你退，我真不知道。

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