购买人寿保险产品的主要目的是转移财务风险，也就是说，用少量的投资保费来转移将来可能发生的疾病或人身伤害引发的财产损失。这种保险产品属于保障型保险。

但随着市场竞争的激烈，保险公司也像银行那样推出一些具有储蓄性质的保险产品或理财型保险。其中的分红型人寿保险，就具有储蓄和理财的属性。保险公司的业务员也会积极地向保户宣传，分红型保险产品不仅有保障功能，而且具有储蓄功能。保险合同到期了，不仅可以收回本金，还可以拿到一笔可观的收益。

分红型保险起源于保单固定利率，具体是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险产品。相对于传统保障型的人寿保险产品，分红型保险产品向保单持有人提供的是非保障的保险利益。但红利的分配会影响保险公司的负债水平、投资策略以及偿付能力。

为了保障保单持有人的利益能够有效获得，又要保证保险公司的能够持续经营，保险监管机构对分红保险予以严格监管，不仅关注和监管分红产品的红利演示、分红基金的红利分配、分红基金的信息披露、保单持有人的合理预期和分红基金的负债确认等方面，还对不同的红利分配方式设立不同的监管模式。

我国的分红保险市场形成时间不长，很多监管模式和制度都是通过借鉴外国保险公司的监管模式而逐步形成的，寿险公司分红保险业务的经营管理，保险监管机构对分红保险的监管制度建设都不很成熟。因此，保单持有人经常会与保险公司发生争议，其主要原因是各保险公司分红保险的信息披露公开程度不够，在相当一些方面上透明度不够，甚至比较模糊。保险公司利用信息不透明的特点，有时会损失保单持有人的利益，这就需要建立有效的市场导向型监管模式。

保户购买分红型保险产品的目的，是在保险产品购买到一定期限时，要求拿回本金，并获得投资利益。但保户购买了分红型保险产品，能不能拿回本金并获得收益？要看保户购买的是什么类型的分红保险产品？分红型保险产品有很多种，有单纯的分红型保险，也有两全型分红险。

分红型保险，属于理财类保险产品。购买分红险的人在获得身故保障和生存金返还的同时，还可以红利的方式分享保险公司的经营成果。

分红险可分配盈余来源于保险公司假设的死亡率、投资收益率和费用率与实际的差异。如实际投保人群的死亡率比假设的低，或者实际投资收益高于假设的收益。这些差异就会使保险公司产生一定的盈余，这些盈余就是分红险可分配的投资效益的来源。

中国保监会规定：保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。保险公司的红利分配有两种方式：即现金红利和增额红利。

现金红利，是直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人。

增额红利，是指整个保险期限内每年以增加保险金额的方式分配红利。

国内大多数保险公司对分红型保险产品的分配模式，采取现金红利方式分配。即每个会计年度，会按照分红比例将可分配的红利，返还给投保人或者直接转入投保人事先设立的万能账户里。

在现金红利的分配方式下，保户对红利可以采取多种领取方式，现金领取、累积生息、抵交保费和购买交清增额保险。

保险公司销售的单纯分红型险，一般不附带任何条件，这类分红险的现金价值会比较高，到期后不仅能拿回本金，还能有一笔收益。不过，选择这类保险产品时，最好选择规模比较大的保险公司，如中国人寿、太平保险等，规模大的保险公司运营比较安全，对外投资的安全系数也比较大。因为，分红保险产品的分红，主要来源于保险公司对外的理财投资收益，保险公司规模大，业务范围和业务能力也都比较大，投资收益就比较高，保户能分到的钱就会多一些。所以购买分红型保险产品，尽量选择实力强大的保险公司。

保险公司销售的两全型保险产品，如被保险人在生存期间没有出险，保单到期后或约定的分段生存期间，保险公司会按照合同约定给被保险人一笔生存金。这笔生存金可以由被保险人提取，也可以由保险公司存入投保人的万能账户，并在账户内，按照相应的利率采取日计月结的方式计算利息。这类保险产品能给付多少生存金，具体要看合同的规定。一般情况下，两全分红保险采取的是基本保额+分红方式让保户收益。这个分红每年都可以领取，被保险人也可以不领，存在保险账户里获取利息。两全分红险的分红提取比较灵活，可以直接取出现金，也可以用来交保费，等等，投保人或被保险人可以自行选择。

还有一类保险产品叫分红重疾险，分红重疾险具有保障重大疾病的效果，现金价值一般比较低。如果投保人想要提前取出保费，无法拿到相当于已交保费的钱。这类分红保险产品购买后，只能等发生疾病后以求获得保障。

分红型保险产品到期后能不能拿回本金并获得收益，要看购买保险产品时合同是如何约定的？很多分红保险合同到期后并不能取出现金，而要等到保险公司规定的取现日，才能可以办理取现。

分红型保险产品收益，一般要投保五年以上才能有收益。如果投保人年龄过大，不仅保费贵，收益也不会高，还可能会出现保费倒挂赔本的现象，年龄过大的人投保基本没有收益。保险公司在推销保险产品时，如果被保险人的年龄超过风险年龄或者被保险人曾经患过重大疾病，保险公司会拒绝销售的，因为这种被保险人风险过高。

分红型保险产品在购买的最初几年（5年内），收益比较低。由于保单预定的现金价值比较低，一旦投保人提前退保，投保人只赔不赚。这也是保险公司给付被保险人生存金一般会约定为5年的原因。

人们在购买分红型保险产品的时候，要注意以下几点：

首先，购买分红保险要选择实力强大的公司。

由于分红保险的利益是变动的，保险公司每年向客户派发的红利不是定值，而随着保险公司的实际经营绩效波动。客户未来获得红利的多少，取决于保险公司业务经营能力的强弱。因此，客户在购买分红型保险时，应该在认真了解产品本身的保险责任、费用水平等基础上，选择实力强大的保险公司。实力雄厚的保险公司在资源上往往具有一定的优势，能够为客户提供更好的服务；实力雄厚的保险公司的经营管理水平，包括保险公司投资业绩、品牌形象等方面也比较高。

其次，千万不要盲目跟风购买保险。

很多消费者对分红保险产品的知识并不懂，一旦听人说某款分红型保险产品有很高的回报率，就会盲目投保分红险，这是极不理性的。保险公司的业务员和保险代理人在销售保险产品时，会把分红保险说得天花乱坠，其中很多内容都是诱导甚至是误导。如果投保人只顾获取眼前利益甚至被保险公司某些小恩惠所诱惑，就很容易投资巨大而没有收益。一旦发生纠纷，往往不会得到法律保护。

所以，在选择保险产品时，应以保障为先，在健康和医疗保障充足的情况下再去考虑分红型的产品的收益。目前，我国的社会医疗保险的覆盖率看上去挺高，但医疗保险的保障率却很低。各种限制性的医药支出项目致使很多有医保的人患病后的报销率达不到50%。在这种情况下，客户一旦健康出现重大问题或发生意外风险，就会导致收入下降，对分红险产品的续保能力发生困难而不得不退保。此时，保户不仅没有收益，而且还会赔本。因此，投保人应该在获得充分保障的基础上购买分红险，切不可为追求红利而盲目购买保险。

再次，应该根据自身需求购买保险。

购买分红型保险，要充分考虑个人的需求及风险承受能力。分红型保险产品适合收入稳定的中高收入的人群购买。对于这类人群，购买分红保险是一种较好的理财方式。对于收入不稳定、短期内预计有大笔开支的家庭来讲，购买分红型产品必须慎重并要精打细算。分红保险如果中途退保，通过提现来应付急需时，肯定会赔本。至于收益，就不用想了。

再其次，一定事先了解保险产品的类型及分红的方式，并计算可能实现的收益及风险，然后决定是否购买，购买哪一类分红保险产品。

是否购买保险，千万不要听信保险业务员的宣传，即使参加保险公司的讲课，也不要相信讲师宣传的挣钱模式。保险公司无论推出哪一款保险产品，都经过了精算师的计算，他们所设计的保险产品，已经把保险公司的利益最大化了。而保户购买的保险产品中不管列了多少保险项目，对于被保险人来讲，出险的概率都是最低的。

中国有句老话，“从南京到北京，买的没有卖的精”，说的就是这个道理。保险公司花费那么大的精力、人力、财力推销保险产品，如果让投保人非常容易挣钱的话，保险公司就得全部倒闭。所以，保险公司向投保人承诺的收益，大都是难以实现的。保险公司只有赚钱了，他们承诺给投保人的分红才有保障，否则保险产品收益只能是一句空话。