摘要：有社保养老金够吗？个人养老金补充了就行了吗？我要买商业养老金怎么买最划算？养老规划能用哪些工具应对？......？咱们来详细剖析怎么选择适合自己的养老金，清清楚楚的让大家详细知道细节。希望对大家有帮助，谢谢！

1、我们的养老现状分析

2、养老生活的三个层次

3、怎么详细计算出自己的社保养老金？

4、怎么计算我们自己的养老金缺口？

5、我们可以用哪些工具做养老金规划？

6、商业养老金的对比评测

7、分享找我投保商业养老金的案例给与投保建议

一、我们的养老现状分析

我们先梳理一下，现阶段我们共同面对的养老三问题：

1、人口的老龄化趋势：

按国际标准的老龄化数据，当一个国家或地区60岁以上老年人口占人口总数的10%，或65岁以上老年人口占人口总数的7%，视为老龄化社会，65岁以上人口占比超过14%则视为深度老龄化社会，超过20%则视为超级老龄化社会。

《公报》显示，截至2022年末，全国60周岁及以上老年人口284万人，占总人口的19.8%；全国65周岁及以上老年人口20978万人，占总人口的14.9%。全国65周岁及以上老年人口抚养比为21.8%。该数据已经超过了国际深度老龄化14%的标准，说明我国已进入深度老龄化阶段。

基本生活救助方面，截至2022年末，全国城市最低生活保障对象423.8万户、682.4万人，全国城市最低生活保障平均标准为每人每月752.3元，比上年增长5.7%。全国农村最低生活保障对象1896.7万户、3349.6万人，全国农村最低生活保障平均标准为每人每月582.1元，比上年增长9.8%。全国城市特困人员救助供养35.0万人，其中60周岁及以上老年人22.0万人；全国农村特困人员救助供养434.5万人，其中60周岁及以上老年人345.5万人。

2、人口老龄化的两个原因：

一是人均预期寿命延长带来老年人口增加，二是少子化带来孩子和年轻人减少推高老年人口占比。

即使老年人口数量没有增加，而由于少儿人口数量和比重的减少，老年人口占总人口的比重也会相对增加，从而提高老龄化程度。人均寿命以每年增长0.3岁，在逐年不断的提升：

少子化不仅会拉升老年人口所占的比例，使社会失去活力。而且，只要生育率一直低于更替水平，人口规模将持续萎缩。其后果是技术迭代趋缓，经济先停滞后萎缩，社会会进一步内卷，整体国力大幅下降。在这个过程中，人口将加速向核心城市集聚，而大量农村和中小城市将萧条甚至被废弃。大家可以看看孙老师整理的数据：

3、人口老龄化会带来的三个后果：

一是抚老比上升，“抚养比”是一个国家或地区赡养一个老人需要劳动力数量。

根据国家统计局官方相关数据显示，我国三十年前的1993年“抚养比”为9.6，即大约10.4个劳动力赡养一个老年人；但是到了2022年，“抚养比”则增加到21.8%，即4.6个劳动力就需要赡养一位老年人。

我国三十年来，“抚养比”数据不断增加，赡养一位老年人的劳动节下降了一半多，这就意味着我国整个社会的养老压力在不断增大：

二是养老金的下降，世界银行组织有个建议，要维持退休前的生活水平不下降，养老金替代率需不低于70%，国际劳工组织建议养老金替代率最低标准为55%，低于此水平的退休后生活质量将显著下降。

三是退休生活漫长：

这里我们来一起看看老后破产的视频吧： 「链接」

二、养老生活的三个层次

60-70岁：自由养老阶段，

这是老年人最为自由和充实的时期，身体尚健，精神矍铄，能够自主地安排生活，享受夕阳红的美好。

他们或许已经退休，但生活并未因此变得单调乏味，反而有了更多的时间和自由去追求自己的兴趣爱好，如旅行、下棋、垂钓，或是与朋友欢聚一堂，共度欢乐时光。这一阶段的老年人不仅能够自给自足，还能为家庭和社会做出贡献，他们的智慧和经验是社会的宝贵财富。

70-80岁：居家养老阶段，

这是一个人生中不可避免的转折点。虽然他们可能没有患上大病，但身体的衰老已经明显加速。吃饭、睡觉变得困难，体力和精力也大不如前。

特别是活动能力的大幅下降，让他们不得不借助拐杖等辅助工具。在这一阶段，老年人需要更多地依靠家人和子女的支持，或是选择进入养老院，以获得更好的照料和关怀。他们的生活范围也逐渐局限在家里和庭院的小天地里，但仍然能够感受到亲情的温暖和陪伴。

80岁以上，介入养老阶段，

这是生命的终点，也是告别这个世界的时刻。在这个阶段，老年人的生活自理能力已经逐渐消退甚至丧失，他们无法独立完成日常生活所需，甚至无法自由行走。

他们的生活范围变得极为有限，大部分时间都只能坐在或躺在床上。此时，他们需要亲人、子女的全天候服侍，或是在养老院里接受专业的陪侍。虽然生命之火已经逐渐暗淡，但家人的关爱和陪伴，仍然能够给他们带来温暖和安慰。

而应对自己的养老生活，也有三个层次：

1、基础养老，仅仅只有社保养老金，只能满足自己基本生活，穿衣吃饭；

2、品质养老，社保养老金+其他的应对养老准备的一些源源不断现金流，维持退休前的现状，走亲访友，子孙绕膝；

3、富足养老，入住高端养老社区，环境、饮食、文化、医疗、护理等都有专业和精心的照护，尽享天伦之乐。

问自己一个问题： 我们希望自己的老年生活，在哪个层次？

三、怎么详细计算出自己的社保养老金？

要想知道自己的养老金够自己在哪个层次做养老生活安排，社保养老金一定要会计算。我们来详解：

养老金的领取主要是来自两个账户：基础养老金账户和个人养老金账户

1、个人养老金账户=个人账户储存额（个人缴纳总额）÷个人账户养老金计发月数（计发月数：养老金发放期间的计划发放月数，也就是这个年龄段人群的预期寿命，中国人均寿命75岁，那么60岁退休，按照4%的利率变动，60岁退休，计发月数是139个月，这个数值可以从人社官网查询）如果超过这个时间还在世，那么一直按这个数值领一辈子。这个账户主要跟自己的缴费指数相关，交费基数一般再60%-3%之间，大部分都是低档到平均档交费，平均档以上的企业很少很少，毕竟交费基数高了，企业的成本压力也很大。

2、基础养老金=(全省上年度在岗职工月平均工资+全省上年度在岗职工月平均工资*缴费指数)÷2×缴费年限×1%这个公式有三个影响因子：上年度月平均工资、缴费指数、缴费年限所以，以此我们也就明白养老金替代率的影响因素：

1）、退休年龄：对于退休的早的人，必然领取的金额就少，那么替代率就低。

2）、缴费指数：缴费基数越低，替代率也越低，如果你认真看过你的工资条，实际工资不代表缴费基数，毕竟缴费基数高了，企业的成本高，所以如果一个工资5元的人，他的基数可能是3元左右，那么未来他领到的退休工资就是3元指数下的退休工资。

3）、工作年限和缴费年限：工作时间越长，缴费时间越长，那么替代率会升高，所以，大家的社保养老金，年数交的越长越好。

大家可以自己动手算一下，自己退休的时候大概能领取的退休金是多少，距离自己想要的生活需要花费有多少差距，思考一下应该怎么补充？

四、怎么计算我们自己的养老金缺口？

说到这里，我们来看个案例吧： 假设某女士40岁，计划60岁退休，除了社保养老金外，还需要每个月补充2元做退休后的生活费，我们假定通胀率为2.3%（过往10年通胀率2.3%），假定寿终正寝年纪为86岁，请问大家，某女士应该为退休准备多少钱？

我们来算一下:

1年：2元*（1+2.3%）；

2年：2元*（1+2.3%）²；

......（86岁-60岁=20年）；

20年：2元*（1+2.3%）^20 ≈ 3152元/月；

（86岁-60岁）* 3152/月 * 12个月=98万元。

也就是某女士，要在60岁之前，除了社保养老金的缴纳外，还需要为自己的退休养老生活最少准备98万元。大家可以用这个方法简单的计算一下，自己还需要准备多少养老金。

五、我们可以用哪些工具做养老金规划？

梳理完以上内容，基本上大家对养老金的情况，以及自己社保养老金的情况，和计算自己养老金缺口，养老层次等都有了更深的了解，和自己的思路。

接下来，我们要梳理的是我们可以用哪些工具做养老金规划，我见过很多保险业务员会跟客户说，养老金必须用养老金做规划呀，还有什么好多想的......

这种观点，往往都会跟客户站在对立面，因为不是所有客户都会认同用养老金做养老金规划，能应对做养老金规划的工具有很多，商业养老金只是其中一种金融工具，所以，作为一个专业的保险经纪人顾问，需要做更多的学习和沉淀，而不是一味去扭转客户的想法，和仅仅只知道保险！

我们可以用哪些工具做养老金规划？

这里我梳理一下作为保险经纪人从业8年多的经验，我服务和协助客户投保有1+，帮助很多客户配置过养老金，所以，见过很多不同的需求，和应对养老金的工具的想法，我们不评判对与错，把现实情况分享出来，给大家做参考：

1、银行存款，在很多人心里，银行存钱是最安全的，所以，损失收益性，也要放里面。理性分析：银行存款是50万内的资金安全性很好，流动性也非常好，随时能取，就是收益性低了一些，需要我们提前准备的金额就大很多。

2、银行理财，这个是很多人做养老金规划选择的，而2022年1月1日，银行理财打破刚兑后，很多人就开始思考这个工具的可行性了。

3、股票，经常有各种保险从业者问我：“我去客户家，跟客户讨论他的养老金规划工具，他就笃定的告诉我，他炒股很厉害，投资收益很好，不需要买保险，看不上那3个点，所以，在客户家争论半天后，各执一词，最后不欢而散。孙老师你教我一下，为什么你的客户都是陌生客户找你，而且很快就能找你买几百万的养老金，我该怎么说服客户呢？......”

这类问题听多了，我都习惯了，之所以会这样，是有2个大忌，一是客户只会找跟自己同频的保险经纪人买保险，没有客户会喜欢跟自己对立面的人交流，沟通，换位思考，你是客户，你会找一个跟自己争论半天和各执一词的人投保吗？二是客户怎么就不能用股票做养老金规划？这么多金融工具里，也没有哪一个是不能规划的，只是我们需要静心思考，和理性分析其优劣势，以及是不是分散投资，更为合理。

股票的收益性和流动性是可以的，但是，这类投资会有损失本金的风险，这个点这些年老股民也有感受，所以，理性分析，做养老金规划的工具合不合适，配置多少合适。

4、基金，跟股票做养老金规划工具情况很类似，参考上面建议。

5、房产，对于中国人来说，很多家庭有几套房，甚至有些客户有十几套我都见过。但是，他们还是找我配置了养老金。原理很简单，他们觉得鸡蛋不能放在同一个篮子里。

说到房子，它过往的收益性和安全性是得到保障的，看得见摸得着，很安心，而流动性没有其他金融工具高，同时，作为养老金规划工具来说，租售回报比并不太理想，还有很多租客的纠纷要操心，维护成本相对较高。

6、黄金，也有一些客户用存黄金的形式做养老金规划工具，一方面，黄金作为一种贵金属，具有相对稳定的投资价值，可以为投资者提供一定的保障；另一方面，黄金价格的波动相对较小，投资者可以长期持有黄金，以实现稳健的收益。同时，黄金价格受到多种因素的影响，包括全球经济状况、货币政策、地缘政治风险等。因此，黄金投资具有一定的风险性，投资者需要具备一定的风险承受能力和投资知识。

选择是否购买黄金作为退休养老金还需要根据个人的实际情况来决定。投资之前，需要全面了解黄金投资的特点和风险，权衡收益与风险的关系，并谨慎地做出决策。孙老师建议，可以同时搭配一些其他的金融工具，降低风险，增强确定性。

7、商业养老保险，养老保险需要锁定的周期很长，这个是大家觉得缺点的地方，同时恰恰也是它作为养老金优点的地方，由于保险是复利，时间越长，得到增长就越高。同时，退休后，保险是每个月领取源源不断现金流，与生命等长。说到安全性，也是得到保障的，咱们可以看看保险法的背书：

8、其他，无论大家用什么工具来应对咱们的养老金，都应该考虑到：强制性、安全性、流动性、和终身性。

接下来，我们一起先看看下面的这个图，无论我们用什么工具做应对，首先，我们要知道的是，我们从开始赚钱，到退休的这些年里，要用家庭的盈余来应对退休后的漫长养老生活的源源不断现金流。

所以，我们的养老金账户有要求：强制性、安全性、流动性、和终身性。

1、强制性：我们在退休前，为退休后准备充足的养老金，这个时候准备的养老金是不能动用的，如果是灵活性太强的账户，比如存银行活期，就很容易被挪用，而达不到我们的准备要求；

2、安全性：养老金是我们退休后的生活保障，所以，安全性是非常重要的，如果做股票、基金等风险高的投资，也许会达不到我们的要求，而这也是为什么很多人会买商业养老保险做养老金应对的原因；

3、流动性：这个很容易理解，退休后，每个月有源源不断的现金流进账，具有极强的流动性才能满足我们的养老退休生活的需求；

4、终身性：因为我们的寿命终点是不确定性的，所以，养老金必须是终身的源源不断现金流，才能满足咱们的需求。

只有满足这4个要求的工具，才能更好的为咱们的退休养老金做规划。而从各个不同的应对工具里，商业养老保险金工具，相对来说，是比较稳妥和可靠的，后面的内容，孙老师也做一下相应的测评，和投保案例分享，给予大家更多的参考，和借鉴，希望对大家有帮助。

六、商业养老金的对比评测

说到用商业保险工具做养老金规划和配置，有2种形式的产品是可以的，一个是商业养老保险，一个是增额终身寿险。商业养老保险是现在投保，退休后，每个月领取源源不断的现金流； 增额终身寿险是现在投保，退休后，以减保领取的方式做养老金现金流使用，因为其有减保领取的流动性，所以，在投保到退休领取期间更为灵活。

如果我们想好了，就是笃定作为养老金用，而不做他图，灵活性就不一定是优势了。所以，接下来，我们的商业养老金测评，只做养老金的对比呈现：

以上内容是咱们明亚恒成团队，每个季度都会更新的养老金测评表格，一方面为了恒成团队大家学习，和更清楚市面上养老金的最新情况，二者为了更好的匹配客户的实时需求。由于测评产品较多，图片有些模糊的话，大家需要清晰的表格，可以及时沟通，我会分享给大家，谢谢。

1、长城 明爱金彩2.0

有四个保障方案

方案1：保终身；保证领回所交保费

方案2：保至85岁；领取到84岁，之后在85岁一次性领取一笔贺寿金。

男女有别：男性为保险金额×536.828%，女性保险金额×611.837%。

方案3：保终身；保证领取20年的养老年金。

方案4：保终身；保证领取25年的养老年金。

养老社区：对接养老社区;总保费达到30万，可对接养老社区旅居权；总保费达到80万，可对接养老社区长居权。

2、富德生命人寿鑫禧年年尊享版

1.月领为基本保险金额的8.5%；年领为基本保险金额

2. 88周岁首个保单周年日仍生存，按照基本保险金额给付祝寿金

养老社区：暂无

3、大家养老 大盈之家（典藏版）

开始领取年龄：

男性：60/65/70周岁

女性：55/60/65/70周岁

自养老年金首次领取日起，每年/每月领取养老年金，至终身。

养老社区：保费25万起，对接旅居（25/50/1万三档）

保费2万起，对接城心社区（2/3/350万三档）

4、工银安盛盛世颐年

保证领取20年

领取方式：年领（基本保额），或者月领（8.5%基本保额）

两个方案：

保至领取20年：每年领取养老金，至满期前1年，满期给付10倍的满期金

保终身：每年领取养老金，至终身

养老社区：暂无

5、中英人寿 福临门

养老年金领取：

方案一：领取正常，保证领取二十年的保险金，在20年领取内去世，将剩余养老金全部赔付。领取后20年之后去世没有身故赔付金和现金价值。

方案二：领取稍高，不保证领取二十年，现金价值60岁归零，把身故保险金全部领取完毕后，身故没有赔付了。

养老社区：暂无

6、中荷人寿金生有约（荣耀版）

年领：118%基本保额

月领：10%基本保额

若选择保险期间为至 85 周岁；或年金领取后 30 年，届满时给付 8 倍基本保额，本合同终止。

若选择保险期间为至终身，无满期金。

养老社区：暂无

我们把以上大家问的比较多的几款产品做了简单的梳理。为了方便测评，我们把以上所有保司的养老金产品，都做同样的投保和领取：40岁女，趸交1万，60岁领取。大家可以看看具体情况选择适合自己的，我们把几类养老金做一下大致的归类和筛选要点梳理：

1、只考虑自己的领取利益，不给受益人留钱。这一类产品的特点是：同等条件下，领取最多，这笔钱可以确定用于养老，没有被挪用的风险。即便我们老来失去决策能力，子女也不能随意退保拿钱，可以大大降低自己的养老钱被其他人惦记的风险。

这类养老金产品，更适合三类人群：家里有长寿基因，或者平时比较注重养生的朋友，买这样的产品有机会领取更多的养老金； 不考虑传承，只考虑养老的朋友，比如单身人士和丁克一族； 想要专款专用，或者希望每年领取多一点的朋友。

2、考虑自己的同时，兼顾一下受益人，比如咱们测评里的：保证领取20年养老金产品，这类产品的特点是：同等条件下，领取还可以，且开始领取后20年内可退。这种养老年金，适合对长寿不是特别有信心的朋友。

3、开始领取后终身可退，且可退金额越来越少，至105岁降为0。这一类产品和第2类有点类似，不同的是，在开始领取之后，直至105岁，随时可以退保，且能够退回的钱随着时间的推移，越来越少。

因为现金价值伴随终身，所以这样的养老年金的领取金额不会特别高。这种形态的养老年金，适合想兼顾养老和保单灵活性的朋友。找我投保养老金的客户里，有位客户想在社保养老金之外能多领一笔钱，补充养老，同时又希望假如以后生大病了，或是遇到其他用钱情况时，能随时退保把这笔钱全部拿出，或是减保拿出一部分。

根据客户的需求，我们给他推荐的就是这款现金价值伴随终身养老年金，后面他投保了，也非常满意，所以，投保前做好需求确认，和适合的产品选择很重要。

4、开始领取后，终身可退，且退回金额不低于总保费。这一类产品的特点是：开始领取后，无论什么时候选择退保，总保费一直都在（无论是随时退保，还是领取身故金，总保费一直都在），每年领取的，仅仅只是这份保单的孳息，这种类型的产品具有强传承性质，主要是为了将总保费传承给想给的人，在这个过程中，自己领取一定的孳息。

综上，我们在给自己配置养老金时，先要问清楚自己几个问题：要不要给受益人留钱？是否需要保司有某些增值服务？是否希望总保费一直在？等。

七、分享找我投保商业养老金的案例给与投保建议

在征得客户同意后做了这个案例分享，希望对更多的想用商业养老保险做养老金规划的客户有帮助，谢谢 ：

这个客户也是从我线上写文章里看了之后，找到我的。我们加了v之后，他做了情况说明，和需求的明确表达。他是90后，今年32岁，因为拆迁而得到了一笔钱。父母想给他规划养老金，他在线上研究了半年之久，把各种逻辑，数据，和配置思路都研究的清清楚楚了。然后，还在犹豫具体买什么，另外，有什么需要注意的点没有想细致，怕有风险。所以，找了好几觉得专业，靠谱的个保险经纪人进行沟通。

他想在8年后，40岁就进入退休，或者最起码是半退休状态，不用在工作，每个月都有到账现金流花，我第一反应是人间清醒，而且，很有想法的年轻人，他说别人听了都是劝他多赚钱，然后，多做准备，只有我能理解他。所以，他对我的信任度从一开始沟通就建立了起来。

确实，我个人的性格来说，不喜欢对驳斥人，也不喜欢为了证明一个观点而强硬给人讲道理，我觉得不论什么想法，都是有它的原因的，首先值得被肯定，然后，问清楚原由在换位思考后，从感受上推己及人，并思考怎么样才能达成目标，或者帮到他人。我遵循：已所不欲、勿施于人。

在我们价值观相同，而良好的沟通上，很快我们定了大概想法，就是40-60岁，这20年用增寿做规划，每月领取5+做规划，而60岁后，我们用养老金做规划，每月领取1万+做规划。总投入保费2万的预算。对于细节的要求，是保司要稳健，同时，产品要综合评估领取，现价等。

按照以上思路我做好保险方案计划书后，咱们做了深度交流，腾讯会议里展示方案，和研究各种细节。然后，又通过1-2周的每天断断续续的答疑和沟通，最终定了下面的具体方案。

40岁-60岁的规划，选择的是中英人寿的鑫享未来3.0终身寿险，做的应对，选择每年投保20万，分5年交入，总计交入1万总保费，40岁开始，每年领取6，即每个月领取5，做半退休生活规划的补充。

60岁退休养老金规划，选的是富德生命人寿鑫禧年年尊享版养老金，年交20万，分5年交，总计交入1万总保费，60岁开始，每个月有1万+养老金，领取终身，每个月有源源不断的现金流。

客户找我投保后，跟我说，其他的保险经纪人，都是白天回复积极，晚上基本上就是有一搭没一搭了，向你这样6:-24:，都能秒回，还没大晚上的腾讯会议第一时间给我解答的人，就你一个。你的敬业精神，和对行业的信仰，是令人敬佩和折服的。而且对专业问题你回复的极其精准，我查过好几个答案，跟你说的一致。所以，选择你做家庭保险经纪人是靠谱的。

最后，说一下孙老师的2个建议：1、我们的养老金，要尽早准备。

2、仔细思考，认真琢磨，把原理弄明白，想清楚，然后，做有利我们的配置、和对的决策。在我们年轻的时候，努力工作攒钱，进行综合的理财规划，才能让我们拥有一辈子稳稳的幸福。退休金有多少固然重要，同时，大家也别忘了健康方面的保障，如医疗险、重疾险等，能帮我们转移潜在的经济风险。分享就到这里，更多的问题，咱们也可以沟通交流。所有我知道的，我会知无不言言无不尽，有不知道的，我也会保持终身学习的心态，跟大家一起彼此见证，终身成长，谢谢。

我： 资深独立保险经纪人，用长期主义的心态，知行合一的做事，认真，负责，专业的服务好每一个信任我的客户。 3年的高端医疗保险经纪人从业经历，明亚保险经纪资深合伙人/资深销售经理、COT， 较积极向上，跟每个客户一起终身成长。

我们：为城市新中产之家、中高净值客户提供全面风险管理服务的优质团队，拥有丰富的产品咨询经验及完善的培训体系。团队成员多毕业于武汉大学、美国华盛顿大学、西安交大等一流高校，曾就职于5强外企/国企/银行/政府机构等。欢迎志同道合之士，与我们一起中立、客观、以客户需求为导向的服务更多的客户。